Gastcolumn Dick van Galen, directeur Hypotheek Online: Grote gevolgen voor starters door opvragen studieschuld!
2019-07-10Auteur: Kenneth van Kamperdijk
Introductie door Kenneth van Kamperdijk 
Dick van Galen (directeur van Hypotheek Online) heeft een gastcolumn geschreven over het voornemen van Minister Ollongren (Binnenlandse Zaken) om een gewaarmerkt overzicht van de studieschuld in het leven te roepen. In zijn column heeft hij het over de gevolgen die dat heeft voor starters die afgestudeerd zijn en de stap willen maken naar de woningmarkt. Door deze maatregel zou het voor starters namelijk enorm moeilijk worden om een huis te kopen. Dan nu Dick van Galen aan het woord.

---

Gastcolumn door Dick van Galen
Onlangs is bekend gemaakt dat de studieschuld opgevraagd moet gaan worden bij het afsluiten van een hypotheek als starter. Natuurlijk hield iedereen hier wel rekening mee, maar als de klant verklaarde geen studieschuld te hebben dan werd er vaak niet doorgevraagd. Los van het ethische aspect toch even wat cijfers en gevolgen van de aangekondigde maatregel.

De impact is enorm
Er zijn in Nederland ruim 120.000 starters per jaar waarvan 53% een studieschuld heeft. Dit zijn 63.600 starters. Wij gaan er van uit dat 40.000 van deze starters hun studieschuld niet op zouden geven. Dit blijkt ook na navraag bij diverse tussenpersonen die dit bevestigen. Deze mensen hebben een gemiddelde studieschuld van € 27.500. Je kunt dan ongeveer € 40.000 minder lenen, dat leidt dus tot een totale mindere leencapaciteit van € 1,6 miljard. Maar wat nog erger is, is dat de gehele aankoop niet kan doorgaan zonder dat er extern geld beschikbaar is. Er verdwijnt dus, als de maatregel doorgevoerd gaat worden, 30% van de productie van de starters. Dit komt bovenop de daling van 7% over het 1e kwartaal 2019 van het aantal startershypotheken.

Nevenverschijnsel
Een voorbeeld. Stel, u heeft zeven jaar geleden een hypotheek gesloten bij een klant. Deze klant doet nu een nieuwe aanvraag, bijvoorbeeld om de hypotheek te verhogen, of om over te sluiten. Dan kan blijken dat hij zijn studielening, die eerder onbekend was bij de adviseur, nog steeds niet heeft afgelost en ontstaat er een groot probleem. Nu wordt de studieschuld immers zichtbaar. Wie is aansprakelijk voor de ellende die dan ontstaat? Wat gaan de banken doen?

Rekenen NIBUD en de minister verkeerd?
Het is al heel opmerkelijk dat als je een studieschuld hebt van € 27.500, je dan € 40.000 minder mag lenen. Hoe wordt dat berekend? Wat is de logica hierachter? Ik zou niet kunnen bedenken wie dit heeft bedacht, en waarom. Zeker niet bij een studieschuld met 0% rente.

De gevolgen
De benadeelde groep starters zal gedwongen zijn te gaan huren, waar zij wel 40% van hun inkomen mogen verwonen. Intermediairs zullen minimaal 30% minder productie draaien. Tevens krijgen zij te maken met de nasleep van bestaande dossiers, aangezien veel oude studieleningen nog lang niet zijn afgelost. Wanneer deze beperkende maatregelen voor starters worden ingevoerd zullen de beleggers op de woningmarkt hier de vruchten van plukken.

Overwaarde opnemen of Duokoop?
Ouders van starters kunnen mogelijk een oplossing bieden. Zij zullen hun kinderen nog meer moeten helpen dan ze nu al doen en via het opnemen van hun overwaarde dan maar de studieschuld moeten aflossen. Is het misschien de bedoeling van de minister om de 11,5 miljard aan studiefinanciering op korte termijn te innen?

Het nemen van de maatregel is goed, maar op deze manier onrechtvaardig. Er wordt met twee maten gemeten: pak dan tevens het kredietbeleid aan bij persoonlijke leningen. De vraag is namelijk of de ouders straks een krediet gaan nemen om de studieschuld af te lossen, waarna, als de woning gekocht is, het krediet overgaat naar de starter. Hoe wordt dit straks gezien?

Duokoop kan ook een oplossing bieden voor starters. Door Duokoop stijgt de koopcapaciteit zodat starters zonder hulp van ouders toch kunnen kopen. De koopcapaciteit stijgt met Duokoop voor starters, afhankelijk van het inkomen, tussen de €15.000 en €30.000. Hierdoor is misschien toch mogelijk om je eerste woning aan te kopen naast je studieschuld.

Door: Dick van Galen - directeur Hypotheek Online & Kenneth van Kamperdijk – Duokoop & Duowonen expert

Vragen over deze column? Bel Kenneth dan! 
Over de auteur
......
Kenneth van Kamperdijk
085 - 489 48 55kenneth@dngb.nl
Kenneth is Duokoop & Duowonen expert bij DNGB. Hij weet als geen ander wat er op de markt speelt, zowel bij consumenten als bij financieel adviseurs.

Deel dit artikel op social media